1、二維碼支付的前景

       隨著9月6日人民銀行對(duì)pos收單費(fèi)率的改革，線下傳統(tǒng)刷卡收單市場(chǎng)備受打擊，結(jié)算費(fèi)率上漲，商戶費(fèi)率下調(diào)，從事pos收單的支付公司、服務(wù)商利潤(rùn)損失將近1/2，真可謂夾縫中求生存，日子難熬，應(yīng)證了“央媽出戰(zhàn)寸草不生“的笑話，但是支付公司不能坐以待斃，線下不行轉(zhuǎn)線上，掃碼支付變成了兵家必爭(zhēng)之地。

    隨著費(fèi)改，微信支付寶兩家支付巨頭引領(lǐng)市場(chǎng)潮流，給各大第三方支付公司、第四方技術(shù)公司提供極具競(jìng)爭(zhēng)力的線上支付通道和技術(shù)支持，掃碼支付、無(wú)卡支付從此一發(fā)不可收拾。

    在支付行業(yè)多年工作，看了很多支付產(chǎn)品起起落落，也關(guān)注很多用戶的訴求，簡(jiǎn)單的解析下二維碼支付的“內(nèi)幕”，能對(duì)大家有些參考借鑒！
    二維碼支付的優(yōu)勢(shì)：
1、費(fèi)率低：通過(guò)支付寶、微信正掃/反掃二維碼付款，市場(chǎng)各類產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)在：T+1 0.38%，D+0 0.5% 左右。通過(guò)銀聯(lián)代付接口墊付資金的，還有1元左右的代付費(fèi)。當(dāng)然還有些“搗亂”的公司，定制各種奇葩價(jià)格我們就暫且忽略。

2、成本低：掃碼支付以電子二維碼、卡片二維碼、臺(tái)卡等3中方式呈現(xiàn)，其中電子碼無(wú)成本，只要你搭建了系統(tǒng)，就取之不盡用之不竭。卡片和臺(tái)卡需制作成本，約5毛到3塊。無(wú)需POS機(jī)等機(jī)具成本，無(wú)需機(jī)具折舊維護(hù)等成本，促使了掃碼支付爆發(fā)。

3、風(fēng)險(xiǎn)低：使用二維碼支付無(wú)需攜帶銀行卡，從根本上杜絕了假卡偽卡造成的損失。二維碼支付屬于線上移動(dòng)支付模式，不受銀聯(lián)限制，對(duì)卡片無(wú)任何損害，不封卡降額。

4、易推廣：消費(fèi)者出門從帶現(xiàn)金——帶銀行卡——帶手機(jī)的轉(zhuǎn)變，有了這種推力，掃碼支付就是趨勢(shì)所在，加之任何時(shí)間段、地區(qū)都可以使用二維碼支付，適用面廣泛，消費(fèi)者接受度高，給商家也帶來(lái)了便利和實(shí)惠的收款工具，市場(chǎng)自然水到渠成。

 

   缺點(diǎn)也明顯：魚龍混雜、正掃被銀聯(lián)限制、反掃額度低，目前微信單筆幾千塊，不過(guò)有些掃碼產(chǎn)品帶有銀聯(lián)快捷支付，單筆2萬(wàn)左右，費(fèi)率0.6%秒到，為產(chǎn)品增強(qiáng)彈性，滿足大額刷卡需求。（ex：聯(lián)動(dòng)掃碼支付、速碼掃碼、瑞嗎掃碼支付都帶銀聯(lián)快捷方式）
       說(shuō)下資金安全問(wèn)題，線上掃碼比線下POS技術(shù)要復(fù)雜，流程也多：微信支付寶通道、支付公司（第三方），D0墊資方，無(wú)卡技術(shù)公司搭建方（第四方）無(wú)卡產(chǎn)品需要4方參與合作，的確很復(fù)雜，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，有個(gè)簡(jiǎn)單的辦法辨別安全與否：看掃碼付款后，資金流向，收款方（ex，民生銀行、興業(yè)銀行），這類是銀行直接與微信支付寶合作打包的通道，D0資金銀行直墊，到賬穩(wěn)定保障性強(qiáng)；其次看到賬：比如銀聯(lián)代付，某某銀行直接打款，相對(duì)更安全。其他都是浮云！

     簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，二維碼支付是今年很熱的一個(gè)話題，它顛覆傳統(tǒng)pos的思路，引領(lǐng)創(chuàng)新支付的潮流，一個(gè)徹底改變支付界的產(chǎn)品。掃碼支付受到了許多年輕人的青睞，吃飯、逛街、打車只帶一部手機(jī)即可，錢包里再也不用放那么多張卡片。越來(lái)越多的人看到了二維碼支付發(fā)展的前景，但不能盲目的著手，可以先充分了解，對(duì)其詳細(xì)考究、體驗(yàn)說(shuō)話，確保對(duì)你有益無(wú)害！

EX：以上僅供想了解行業(yè)試水的朋友參考！

二維碼目前在支付市場(chǎng)上已經(jīng)占有的重要的地位，對(duì)于二維碼的未來(lái)會(huì)有以下展望。
1、二維碼的應(yīng)用范圍會(huì)越來(lái)越廣泛
隨著二維碼應(yīng)用的領(lǐng)域的越來(lái)越普及，除了支付應(yīng)用之外，在其他的領(lǐng)域也得到了充分的應(yīng)用，如優(yōu)惠券、電子票務(wù)等。另外，隨著二維碼的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越廣泛，用戶二維碼的使用熟練程度會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，用戶數(shù)量也會(huì)越來(lái)越多，從而將會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)二維碼支付的發(fā)展。
2、二維碼的標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)范化
目前正在籌建的網(wǎng)聯(lián)也在制定二維碼的相應(yīng)規(guī)范，所以未來(lái)二維碼的規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化也是一大看點(diǎn)。
3、二維碼支付的國(guó)際化
支付寶于2016年已經(jīng)通過(guò)與德國(guó)支付服務(wù)供應(yīng)商Concardis合作，實(shí)現(xiàn)在德國(guó)著名腕表與珠寶品牌Wempe德國(guó)法蘭克福、漢堡和科隆等地的門店進(jìn)行二維碼支付。另外，2017年5月9日，銀聯(lián)國(guó)際與國(guó)際卡品牌VISA、萬(wàn)事達(dá)在曼谷共同宣布，三方將合作推出泰國(guó)通用二維碼標(biāo)準(zhǔn)，幫助泰國(guó)快速提升電子支付水平。二維碼支付的國(guó)際化是未來(lái)二維碼發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。
4、二維碼仍然面臨其他支付模式的競(jìng)爭(zhēng)
當(dāng)然市場(chǎng)上除了二維碼，還有很多其他的支付交互模式，如NFC支付、人臉支付，虹膜支付等。其中特別值得一提的是NFC支付模式，雖然NFC支付目前沒(méi)有像二維碼支付一樣普及，但是隨著智能家電等相關(guān)應(yīng)用的發(fā)展，基于NFC的支付模式的未來(lái)發(fā)展具有巨大的潛力與想象空間。未來(lái)，二維碼支付是否還會(huì)像現(xiàn)在一樣，在支付領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位還需要拭目以待，但是支付方式一定會(huì)向更加便捷、更加安全的方式進(jìn)行演化。
隨著網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的普及,二維碼支付作為一種成熟的支付模式，目前已經(jīng)被成功應(yīng)用的日常生活的方方面面。本文中對(duì)于二維碼在支付領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行了較為詳盡的描述，相信在未來(lái)二維碼將會(huì)發(fā)揮更大的作用 　　前景不錯(cuò)，參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2016-2021年中國(guó)二維碼行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，從技術(shù)的角度而言，二維碼支付，可以直接替代銀行卡的支付作用，而且支付手段更便利，使用銀行卡必須通過(guò)POS刷卡機(jī)、拉卡啦或者類似原理的設(shè)備，還要簽名才可以確認(rèn)，支付寶不需要，現(xiàn)有的條碼支付就是最好的例子，二維碼也是相同的原理。這玩意兒一旦普及，銀聯(lián)就可以集體下崗了，躺在商戶身上賺錢的時(shí)代一去不復(fù)返。
　　支付寶必然會(huì)顛覆傳統(tǒng)的支付模式，只是時(shí)間問(wèn)題，但是這需要政策方面的允許，顯然，有幾個(gè)小錢卻毫無(wú)背景，血統(tǒng)搞笑的一個(gè)小小的香港籍的馬云是起不了多少作用的，雖然馬云的阿里巴巴集團(tuán)在技術(shù)方面不存在問(wèn)題，也確實(shí)搞出了很多顛覆性的產(chǎn)品，也確實(shí)有很多力量在推動(dòng)他們，甚至包括一些資金未必很多，但是實(shí)力深不可測(cè)，非常厲害的資本，但是在涉及利益核心集團(tuán)和體制的公關(guān)上，阿里巴巴集團(tuán)還有極為漫長(zhǎng)，沒(méi)有盡頭的道路要走。 二維碼支付的前景可以覆蓋很多領(lǐng)域：

1、二維碼支付為商戶提供多碼集成收款的便捷體驗(yàn)。
2、為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供多種支付接口的集成，并實(shí)現(xiàn)收款。
3、覆蓋跨境支付、無(wú)卡支付、快捷支付等等。
總之現(xiàn)在我們說(shuō)的二維碼支付的前景是不錯(cuò)的，比如代理商給商戶開通二維碼支付收銀系統(tǒng)，可以獲得商戶交易流水分潤(rùn)、支付后廣告利潤(rùn)、支付加金融利潤(rùn)等等等。

2、二維碼支付存在壟斷?

本文首發(fā)于FT中文網(wǎng)

現(xiàn)在的絕大多數(shù)中國(guó)人對(duì)第三方支付已經(jīng)不陌生，無(wú)論是高星級(jí)酒店還是農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，我們都可以使用第三方支付。數(shù)據(jù)也佐證了這一點(diǎn)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的《2018年支付體系總體運(yùn)行情況》顯示，2018年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)105306.10億筆，金額208.07萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.05%和45.23%。

第三方支付之所以流行，除了支付寶和 微信 支付等行業(yè)龍頭在培育用戶消費(fèi)習(xí)慣所做的不懈努力外，還有一些不為公眾所知的機(jī)構(gòu)也發(fā)揮了重要作用。如果你在餐館或者其他小雜貨店，用支付寶或者 微信 支付向店家付費(fèi)的時(shí)候，商家向你收款的并不是 微信 支付或者支付寶的掃描終端，而可能是一個(gè)你沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)的終端。這個(gè)終端的奇妙之處就在于，無(wú)論是支付寶、 微信 支付或者是銀聯(lián)云閃付，它都可以輕松讀取相關(guān)信息。這種終端就是業(yè)界稱之為聚合支付的服務(wù)，言下之意就是通過(guò)聚合多種第三方支付平臺(tái)、合作銀行及其他服務(wù)商接口等支付工具的綜合支付服務(wù)。聚合支付是介于第三方支付和商戶之間，在沒(méi)有支付許可牌照的情況下，通過(guò)聚合各種第三方支付平臺(tái)、合作銀行、合作電信運(yùn)營(yíng)商及其他服務(wù)商接口等多種支付工具進(jìn)行綜合支付服務(wù)。聚合支付介于第三方支付和商戶之間，不進(jìn)行資金清算，但能夠根據(jù)商戶的需求進(jìn)行個(gè)性化定制，形成資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

當(dāng)我們消費(fèi)者在線下便捷使用第三方支付時(shí)，一定想不到還有這些公司在給用戶和商家提供服務(wù)。今天之所以提起聚合支付，是因?yàn)樽罱袊?guó)人民銀行發(fā)布了《金融 科技 （FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年）》，其中有一條與之相關(guān)，即“推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同 APP 和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。”該規(guī)劃一出來(lái)，就有輿論認(rèn)為條碼支付互聯(lián)互通體系將會(huì)改變目前移動(dòng)支付市場(chǎng)兩家獨(dú)大的景象。

不過(guò)在我看來(lái)，在聚合支付快速擴(kuò)張的今天，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)自上而下推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通業(yè)務(wù)并無(wú)必要。既不能改變第三方支付的市場(chǎng)格局，同時(shí)還會(huì)破壞市場(chǎng)的創(chuàng)新機(jī)制。

二維碼支付存在“壟斷”？

央行之所以要實(shí)施條碼支付互聯(lián)互通，最直接的原因是第三方支付市場(chǎng)的碎片化，不便于商家和消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)。幾年前所有的消費(fèi)者可能都曾遇到過(guò)這種情況，就是當(dāng)你要用某個(gè)第三方支付付費(fèi)時(shí)，店家會(huì)說(shuō)一聲，對(duì)不起，我們不支持。但是現(xiàn)在這種情況已經(jīng)很少遇到了，原因就在于聚合支付的興起，使得第三方支付的用戶體驗(yàn)大幅度提升，無(wú)論是商家，用戶還是第三方支付公司都從中受益，而受益最大的毫無(wú)疑問(wèn)是中小支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗麄儾恍枰裰Ц秾毢?微信 支付那樣花巨資去做地推，免去了巨額成本。

不過(guò)即便如此，還是有很多人認(rèn)為第三方支付市場(chǎng)支付寶和 微信 支付超過(guò)90%市場(chǎng)份額的局面會(huì)對(duì)其他中小機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響，認(rèn)為這是一種壟斷，而打破壟斷的最好辦法就是通過(guò)采取二維碼支付互聯(lián)互通等手段。

然而事實(shí)并非如，以二維碼支付為代表的移動(dòng)支付市場(chǎng)，并非是通過(guò)壟斷形成，而是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過(guò)創(chuàng)新形成。

盡管二維碼早在 199 4年就已經(jīng)產(chǎn)生，但是大規(guī)模的運(yùn)用于消費(fèi)端，還是智能手機(jī)出現(xiàn)后的事。中國(guó)將其大規(guī)模的應(yīng)用于支付環(huán)節(jié)，更是要到2011年7月1日支付寶開啟手機(jī)App二維碼支付以后。而今天二維碼的支付方式，也從最初的用戶掃描進(jìn)階到用戶和商家互掃階段。為什么商家歡迎二維碼而不是信用卡Pos機(jī)？除了費(fèi)率和信用卡普及低這兩個(gè)客觀因素外，更重要的是第三方支付公司根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新，才使得其成為一個(gè)國(guó)民級(jí)應(yīng)用，甚至有媒體將其成為中國(guó)的“新四大發(fā)明”之一。

支付寶通過(guò)二維碼開辟了移動(dòng)支付這個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)從而繞過(guò)了和銀聯(lián)的正面斗爭(zhēng)，甚至一度占據(jù)90%以上的市場(chǎng)，當(dāng)多數(shù)人都覺得支付寶會(huì)成為這個(gè)市場(chǎng)的唯一玩家時(shí)， 微信 支付卻在 2014年春節(jié)通過(guò) 微信 紅包收獲了大量用戶，并逐漸和支付寶二分天下，這個(gè)局面一直到現(xiàn)在都沒(méi)改變，以至于事后馬云在內(nèi)部將此事和當(dāng)年日軍偷襲珍珠港相提并論。面對(duì) 微信 的咄咄逼人之勢(shì)，支付寶也啟動(dòng)其社交產(chǎn)品“來(lái)往”應(yīng)對(duì)，但遺憾的是，“往來(lái)”這款被寄予厚望的社交產(chǎn)品并沒(méi)有完成其使命，還因?yàn)槠洚a(chǎn)品瑕疵而被迫下架。

換句話說(shuō)，盡管今天支付寶和 微信 支付占據(jù)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的絕大多數(shù)份額，但是其市場(chǎng)份額的獲得并非是像很多人說(shuō)的通過(guò)“壟斷”獲得，而是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提供更好的服務(wù)而獲得。尤其是在現(xiàn)代的技術(shù)條件下，讓用戶固守一種支付方式并不容易，迄今為止中國(guó)銀聯(lián)也推出了NFC和云閃付等形式來(lái)應(yīng)對(duì)，但是效果并不明顯。為什么 微信 支付能夠成功偷襲支付寶，而NFC和云閃付等產(chǎn)品卻沒(méi)有獲得同樣效果？顯然這并不是因?yàn)橹Ц秾毢?微信 支付的壟斷，而是因?yàn)檫@些產(chǎn)品并沒(méi)有提供比這兩家更好的服務(wù)，無(wú)法產(chǎn)生用戶粘性，自然也就沒(méi)法提升市場(chǎng)份額。

強(qiáng)制互聯(lián)互通的成本

中小支付機(jī)構(gòu)之所以歡迎二維碼互聯(lián)互通，原因就在于它們希望通過(guò)互聯(lián)互通改變市場(chǎng)格局，道理很簡(jiǎn)單，就像《財(cái)新》在其封面報(bào)道《二維碼支付》中某第三方支付負(fù)責(zé)人所說(shuō)的，“條碼支付互聯(lián)互通之后，中小支付機(jī)構(gòu)不必再受場(chǎng)景不足之苦，拓客有了底氣；消費(fèi)者也不必被強(qiáng)勢(shì)支付工具捆綁，無(wú)論選擇哪個(gè)支付工具，都不必?fù)?dān)心場(chǎng)景方不受理。”

條碼支付互聯(lián)互通后，中小支付機(jī)構(gòu)真的能夠揚(yáng)眉吐氣么？對(duì)此是存疑的。就像此前所說(shuō)的，支付寶和 微信 支付之所以獲得用戶的青睞，并非是因?yàn)橥ǔＵf(shuō)的來(lái)自于“壟斷”地位，而是它們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷創(chuàng)新從而讓用戶選擇其服務(wù)。可以想象的是，即便是在互聯(lián)互通之后，絕大多數(shù)的中小支付機(jī)構(gòu)還是無(wú)法擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。為什么這么說(shuō)？原因就在于此前的二維碼支付領(lǐng)域，現(xiàn)存的支付機(jī)構(gòu)并未有過(guò)過(guò)人的市場(chǎng)創(chuàng)新，為什么它們?cè)诨ヂ?lián)互通后就能立刻獲得用戶的青睞？而作為擁有近十億用戶的支付寶和 微信 支付，還是會(huì)憑借其龐大的用戶基數(shù)來(lái)保持其優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)然了，對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，條碼支付互聯(lián)互通對(duì)其幾乎沒(méi)有損失，但是卻存在著擴(kuò)大其市場(chǎng)份額的可能，因此必然是持歡迎態(tài)度。但是對(duì)于 微信 和支付寶來(lái)說(shuō)，則是意味著此前的巨額投入會(huì)在互聯(lián)互通后化為烏有，也正是如此，媒體報(bào)道這兩家機(jī)構(gòu)對(duì)此態(tài)度曖昧。

如前所述， 微信 支付和支付寶之所以占據(jù)了絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額，是因?yàn)閯?chuàng)新而非坊間所說(shuō)的壟斷，而這種創(chuàng)新是有成本的，包括但不限于其在技術(shù)上的創(chuàng)新和在運(yùn)營(yíng)上的巨額投入。設(shè)想一下，要讓數(shù)百萬(wàn)商家接受其支付方式在其后臺(tái)接入相關(guān)系統(tǒng)，其地推成本就不菲。此前有媒體報(bào)道，僅僅是為了推廣支付寶的“收錢碼”，支付寶在2017年就花掉了數(shù)億的快遞費(fèi)。

因此，對(duì)于支付寶和 微信 來(lái)說(shuō)，他們對(duì)這個(gè)互聯(lián)互通計(jì)劃的反對(duì)是為了保護(hù)此前的投入，這種理由是非常正當(dāng)。如果一個(gè)企業(yè)的投入沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)定的政策預(yù)期，那不僅僅是對(duì)單個(gè)企業(yè)不利，同時(shí)對(duì)參與市場(chǎng)中的每一個(gè)企業(yè)都是負(fù)面的。設(shè)想一下，假設(shè)某個(gè)產(chǎn)品占據(jù)了市場(chǎng)主要份額，其它機(jī)構(gòu)不是想以通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方式獲得市場(chǎng)份額，而是借助于 政府 之手來(lái)重新劃分市場(chǎng)份額，那么就會(huì)改變企業(yè)的行為模式：企業(yè)不是通過(guò)研發(fā)新產(chǎn)品提高產(chǎn)品服務(wù)水平等方式來(lái)獲得用戶認(rèn)可，而是通過(guò)投入更多的資源去游說(shuō)政策。在討論條碼支付要不要互聯(lián)互通的時(shí)候，支付寶和 微信 支付的直接損失其實(shí)還是次要的，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)就是，這將會(huì)降低市場(chǎng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的勇氣。既然一個(gè)行政命令就能改變市場(chǎng)份額，那么 微信 支付何苦要發(fā)動(dòng)紅包大戰(zhàn)？

事實(shí)上，自從有第三方支付以來(lái)，就有商家看到了支付機(jī)構(gòu)林立帶來(lái)的商機(jī)，并開始做類似互聯(lián)互通的業(yè)務(wù)，很多聚合支付已經(jīng)在一定程度上實(shí)現(xiàn)了“一碼通用”，我們已經(jīng)在越來(lái)越多的商家那里看到類似的收款碼或者掃碼器。比如某家聚合支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)頁(yè)就如此描述其產(chǎn)品：“XX聚合支付產(chǎn)品是依托自身的先進(jìn)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)集成能力，將當(dāng)前主流的移動(dòng)支付方式如：支付寶、 微信 支付、銀聯(lián)二維碼支付完美融合，為商戶提供全面的‘支付通道服務(wù)’、‘集合對(duì)賬服務(wù)’、‘技術(shù)對(duì)接服務(wù)’、‘差錯(cuò)處理服務(wù)’、‘金融服務(wù)引導(dǎo)’等服務(wù)，減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率，輕松應(yīng)對(duì)任何平臺(tái)和場(chǎng)景的支付需求。”假設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自上而下推行二維碼互聯(lián)互通，那么受影響最大的可能不是 微信 和支付寶這些第三方機(jī)構(gòu)，而是這些聚合支付機(jī)構(gòu)，而它們恰恰是創(chuàng)新的產(chǎn)物。

為規(guī)范聚合支付市場(chǎng)發(fā)展，2017年中國(guó)人民銀行先后發(fā)布《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展違規(guī)"聚合支付"服務(wù)清理整治工作的通知》（銀支付〔2017〕14號(hào)）、《中國(guó)人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2017〕45號(hào)）。在明確聚合支付不得從事核心業(yè)務(wù)，不得經(jīng)手特約商戶結(jié)算資金，不得偽造、篡改或隱匿交易信息，不得采留敏感信息四道紅線后，央行對(duì)聚合支付采取了支持態(tài)度。

創(chuàng)新的本質(zhì)

經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在談到零售領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)說(shuō)：“真正的競(jìng)爭(zhēng)不是來(lái)自同樣商店數(shù)目的增加，而是來(lái)自百貨商店、連鎖店、郵寄購(gòu)買店和超市。”“競(jìng)爭(zhēng)壓力強(qiáng)迫——不，激發(fā)了——企業(yè)家用新的想法、新的產(chǎn)品、新的流程、新的組織來(lái)替代舊的東西”。創(chuàng)造的驅(qū)動(dòng)力源于競(jìng)爭(zhēng)，與其說(shuō)是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，還不如說(shuō)是技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)。

中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)之所以會(huì)有今天這般規(guī)模，很大程度上是源于這兩家公司的不懈努力，在培育市場(chǎng)和用戶習(xí)慣方面幾乎都是由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成。始于3G的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生了以支付寶和 微信 支付為代表的二維碼支付，那么在5G時(shí)代會(huì)產(chǎn)生何種支付方式？今天支付寶和 微信 支付占領(lǐng)了市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額，但是這并不意味著他們的這個(gè)地位是永固的，就像當(dāng)年 微信 支付的紅包一樣，硬生生從支付寶那里奪下半壁江山。如果再把視線往前推，在2002年中國(guó)銀聯(lián)成立的時(shí)候，它斷然想不到在10年后的移動(dòng)支付會(huì)形成這么大的市場(chǎng)規(guī)模并挑戰(zhàn)其地位。

不同的技術(shù)條件會(huì)催生不同的支付方式，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做的就是要保護(hù)一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，保證市場(chǎng)主體通過(guò)創(chuàng)新來(lái)滿足用戶需求。今天很多機(jī)構(gòu)在抱怨 微信 支付和支付寶占據(jù)了二維碼市場(chǎng)的主要份額，轉(zhuǎn)而向監(jiān)管機(jī)構(gòu)謀求“公平”的市場(chǎng)份額，這意味著它們已經(jīng)放棄了創(chuàng)新的努力，而這種事一旦積少成多，多少會(huì)對(duì)市場(chǎng)的創(chuàng)新機(jī)制會(huì)產(chǎn)生影響，扭曲市場(chǎng)主體的激勵(lì)機(jī)制。

而創(chuàng)新恰恰是當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中最為缺乏，讓創(chuàng)新者有回報(bào)這應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在考慮監(jiān)管政策時(shí)必須要考慮的因素。 微信 和支付寶在第三方支付以超過(guò)90%的市場(chǎng)份額獲得了回報(bào)，那么那些開創(chuàng)了聚合支付模式的公司呢？不應(yīng)該成為支付條碼互聯(lián)互通的犧牲品，它們也該獲得合理回報(bào)。一言以蔽之，市場(chǎng)相關(guān)公司利益受損是小事，摧毀創(chuàng)新機(jī)制才是大事。

3、銀行推行的收款二維碼真的雞肋嗎?

隨著微信及支付寶的普及，移動(dòng)支付帶來(lái)的便捷不僅使國(guó)人日常的支付方式得到了升級(jí)，同時(shí)金融脫媒化更為銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶越來(lái)越少了。通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行的交易最終會(huì)沉淀出大量活期資金，同時(shí)，很多人也會(huì)順勢(shì)選擇通過(guò)微信或支付寶搭載的平臺(tái)辦理儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這是由使用習(xí)慣決定的。那么無(wú)論從增存攬儲(chǔ)的角度出發(fā)，或是為了增加客戶黏性，銀行推出收款二維碼是勢(shì)在必行。

最初，銀行收款二維碼的推廣也遇到了一些質(zhì)疑的聲音，有的商戶認(rèn)為既然已經(jīng)有了微信或支付寶的收款碼，為什么還要去銀行再作辦理呢？下面，我就為大家簡(jiǎn)要介紹一下銀行收款碼的優(yōu)勢(shì)所在。

1、微信、支付寶雖便利，但也仍然屬于銀行系統(tǒng)外的第三方支付平臺(tái)，商戶收款后想作其他周轉(zhuǎn)或?qū)①Y金變現(xiàn)，須依靠背后綁定的銀行卡進(jìn)行提現(xiàn)操作。對(duì)現(xiàn)金流大的商家來(lái)說(shuō)，每個(gè)月提現(xiàn)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)都是一筆不小的開支。銀行二維碼進(jìn)行收款，資金直接進(jìn)入商戶的銀行賬戶，無(wú)論在安全性還是資金限額上都非常具有優(yōu)勢(shì)。并且現(xiàn)在銀行的二維碼大多都有優(yōu)惠政策，尤其是針對(duì)小微商家，在商戶達(dá)到一定條件后即可在費(fèi)率上享受優(yōu)惠，甚至免除。

2、以微信為例，若付款方的微信綁定的是信用卡，直接掃描個(gè)人的微信收款碼是無(wú)法進(jìn)行支付的，但銀行的二維碼就很好的解決了這個(gè)問(wèn)題，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡的收款。

3、經(jīng)常有客戶對(duì)我說(shuō)，店里同時(shí)擺著微信、支付寶、銀聯(lián)的二維碼太麻煩了，自己還有兩家店，對(duì)賬太過(guò)繁瑣。這時(shí)銀行的收款碼優(yōu)勢(shì)就會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)，一張碼全平臺(tái)收款都搞定。而且銀行專門為此開發(fā)的APP記賬功能也相對(duì)全面。

所以說(shuō)，既然銀行收款碼具備這樣的優(yōu)勢(shì)，銀行也有能力去實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的功能，分一杯羹只是開始。相信在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體銀行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，能為廣大人民帶來(lái)更快更好的支付體驗(yàn)。

4、是POS機(jī)的前景好還是二維碼支付的前景好?

Pos機(jī)前景更好，二維碼針對(duì)的主要是小額支付，滿足不了那些刷信用卡的朋友們；
并且刷信用卡的朋友是想要養(yǎng)卡提額的，二維碼刷卡手續(xù)費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低，銀行不能賺錢，不利于額度的提升
至于市場(chǎng)前景：目前信用卡發(fā)行量越來(lái)越大，就知道前景如何了
以上僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，如有幫助，還望采納，謝謝 二維碼方便快捷，但是限額很嚴(yán)重，所以以后多半都會(huì)是智能POS的天下，既能滿足刷卡需求，又能滿足二維碼支付需求。 pos 二維碼費(fèi)率低 銀行賺錢少 如果信用卡客戶 自然是pos 刷卡容易提額 有區(qū)別？？

5、郵政銀行推出的郵惠付收款碼對(duì)比POS機(jī)和其他收款方式有優(yōu)勢(shì)嗎?_百度知 ...

如果您是店里收款的話，二維碼相對(duì)來(lái)說(shuō)要方便些，而且一般銀行都有活動(dòng)，基本收的手續(xù)費(fèi)很低，或者沒(méi)超額都是免費(fèi)的，POS機(jī)不管費(fèi)率多低，都是要手續(xù)費(fèi)的。

如果你是自己養(yǎng)卡的話不建議經(jīng)常用這個(gè)收款碼，因?yàn)槭湛畲a都是綁定了營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，刷出來(lái)的商戶都是固定的，不利于信用卡提額，不建議使用。

POS系統(tǒng)基本原理是先將商品資料創(chuàng)建于計(jì)算機(jī)文件內(nèi)，透過(guò)計(jì)算機(jī)收銀機(jī)聯(lián)機(jī) 架構(gòu)，商品上之 條碼能透過(guò)收銀設(shè)備上光學(xué)讀取設(shè)備直接讀入后（或由鍵盤直接輸入代號(hào)）馬上可以顯示商品信息（單價(jià)，部門，折扣...）加速收銀速度與正確性。

每筆商品銷售明細(xì)資料（售價(jià)，部門，時(shí)段，客層）自動(dòng)記錄下來(lái)，再由聯(lián)機(jī)架構(gòu)傳回計(jì)算機(jī)。經(jīng)由計(jì)算機(jī)計(jì)算處理即能生成各種銷售統(tǒng)計(jì)分析信息當(dāng)為經(jīng)營(yíng)管理依據(jù)。

POS機(jī)是通過(guò)讀卡器讀取 銀行卡上的持卡人磁條信息，由POS操作人員輸入交易金額，持卡人輸入個(gè)人識(shí)別信息（即密碼），POS把這些信息通過(guò)銀聯(lián)中心，上送發(fā)卡銀行系統(tǒng)，完成聯(lián)機(jī)交易，給出成功與否的信息，并打印相應(yīng)的票據(jù)。

POS的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了信用卡、 借記卡等銀行卡的聯(lián)機(jī)消費(fèi)，保證了交易的安全、快捷和準(zhǔn)確，避免了手工查詢黑名單和壓?jiǎn)蔚确彪s勞動(dòng)，提高了工作效率。

磁條卡模塊的設(shè)計(jì)要求滿足三磁道磁卡的需要，即此模塊要能閱讀1/2、2/3、1/2/3磁道的 磁卡。

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