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1、農(nóng)行刷卡機(jī)定位不了

農(nóng)行刷卡機(jī)定位不了

“大銀行不做普惠金融業(yè)務(wù)，不服務(wù)小微企業(yè)就沒有未來；普惠金融業(yè)務(wù)只有插上金融科技的翅膀才能飛得更高、更遠(yuǎn)。”

12月12日，在第十三屆亞洲金融年會(huì)金融科技主題論壇上，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)副總經(jīng)理黃建勤在“金融科技的普惠實(shí)踐”對(duì)話環(huán)節(jié)如此表示。

在“金融科技的普惠實(shí)踐”對(duì)話環(huán)節(jié)，黃建勤、光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理熊福林、新網(wǎng)銀行首席信息官李秀生、開鑫金服總經(jīng)理周治翰、微眾銀行基礎(chǔ)科技產(chǎn)品部副總經(jīng)理盧道和、海爾云貸副總經(jīng)理劉子瑜共同參與了探討。

金融科技到底對(duì)商業(yè)銀行帶來了怎樣的變化？過去從事公司金融業(yè)務(wù)、主要對(duì)接電力和煤炭等大型客戶的黃建勤對(duì)此感觸頗深。黃建勤介紹，過去銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，無論大、中、小微，基本都是一套流程，從客戶提出貸款申請(qǐng)，到對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查，中后臺(tái)部門審查、審批，再到放款，大大小小要幾十個(gè)環(huán)節(jié)。通常來講，一筆貸款從客戶申請(qǐng)到資金到賬，可能兩到三個(gè)月時(shí)間，甚至更久。現(xiàn)在這種情況已經(jīng)有非常大改變。而農(nóng)行創(chuàng)新的產(chǎn)品“微捷貸”，依托于存量客戶房貸、金融資產(chǎn)等信息，建立風(fēng)控模型，生成白名單，再主動(dòng)獲客。由于采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，微捷貸是純線上、純信用產(chǎn)品，客戶不用再跑銀行網(wǎng)點(diǎn)，企業(yè)主可以在掌上銀行完成所有的貸款申請(qǐng)流程，從申請(qǐng)到到賬只有2-3分鐘時(shí)間。科技賦能后，從兩三個(gè)月到兩三分鐘。“這種對(duì)比比動(dòng)車較綠皮火車提速效率還更高。當(dāng)金融科技融入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)后，帶來的改變是巨大的，甚至可以說是顛覆性的。”

黃建勤表示，不同金融機(jī)構(gòu)在普惠金融的廣闊領(lǐng)域中都能基于風(fēng)險(xiǎn)偏好找到各自的定位。以農(nóng)業(yè)銀行來說，近幾年農(nóng)行在供應(yīng)鏈服務(wù)方面也進(jìn)行了一些探索。推出的數(shù)據(jù)網(wǎng)貸產(chǎn)品，將銀行系統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)ERP（企業(yè)資源管理）對(duì)接，用供應(yīng)鏈上的交易數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型開發(fā)出數(shù)據(jù)網(wǎng)貸產(chǎn)品，已經(jīng)和35個(gè)大型企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，累計(jì)發(fā)放2萬多筆貸款，貸款余額80多億元。

不過，黃建勤指出，普惠金融業(yè)務(wù)模式是否成功，關(guān)鍵要看其收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，是否真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。數(shù)據(jù)網(wǎng)貸開展多年的不良率不到0.1%，微捷貸時(shí)間較短目前沒有不良。

“金融科技不僅提升效率，也給我們提供了很多風(fēng)控手段和風(fēng)控思路。”黃建勤表示，不論線上還是線下信貸業(yè)務(wù)，都不能違背信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)：一是對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)，二是風(fēng)險(xiǎn)防控措施。利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，主要解決傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)缺信息、缺信用的問題。

過去小微企業(yè)依靠財(cái)務(wù)報(bào)表再做調(diào)查、審查報(bào)告，但小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)范性本身就有待提高，這樣不太規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表拿去做分析、決策，得到的結(jié)論可能就會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。而引入金融科技手段，利用企業(yè)納稅數(shù)據(jù)，又如制造業(yè)的用水、用電數(shù)據(jù)，有多年的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)以及監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)變動(dòng)，龐大的數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型、客戶篩選模型，這樣得到的更貼近企業(yè)的真實(shí)情況。無論線下還是線上模式，都要解決信貸管理的有效性和精準(zhǔn)性。

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