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本文目錄一覽：

1、刷卡機(jī)上有一個(gè)飛機(jī)圖是什么意思

刷卡機(jī)上有一個(gè)飛機(jī)圖是什么意思

深圳發(fā)放的價(jià)值200元的數(shù)字人民幣紅包，來(lái)源 /網(wǎng)絡(luò)

30秒快讀

1、深圳羅湖區(qū)居民們中簽了嗎？200元的大紅包，是以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放的，5萬(wàn)人中簽，可以坐地鐵、逛超市、加油、繳黨費(fèi)，或者買秋天的第一杯奶茶。

2、微信支付、支付寶完成了很好的市場(chǎng)教育，付款沒(méi)有障礙，收款設(shè)備改造難度也不高。

3、但是，這是商業(yè)銀行的最后反擊，微信、支付寶該如何破局？

10月12日晚間，肖楓（化名）等來(lái)一條短信，只是短信中沒(méi)有附上數(shù)字人民幣App的下載鏈接，而是與數(shù)字人民幣紅包擦肩而過(guò)的信息：“千萬(wàn)別灰心，下次活動(dòng)繼續(xù)參與，錦鯉就是您！”

那一刻，肖楓有些失落。肖楓是區(qū)塊鏈的擁躉、比特幣的信徒，當(dāng)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的央行數(shù)字人民幣首度小范圍現(xiàn)身時(shí)，他希望能成為一名嘗鮮者。

但他沒(méi)能成為2.6%的幸運(yùn)兒。這次深圳政府豪擲1000萬(wàn)數(shù)字人民幣紅包，一共吸引近200萬(wàn)人登記，中獎(jiǎng)?wù)卟贿^(guò)5萬(wàn)人，平均每人能抽中200元。

不少中獎(jiǎng)?wù)咴谏缃黄脚_(tái)中曬出成果，紅、綠、藍(lán)色的人民幣圖片，分別對(duì)應(yīng)中獎(jiǎng)?wù)咭灾行小⒐ば小⑥r(nóng)行、建行賬戶領(lǐng)取紅包。

此次試點(diǎn)的數(shù)字人民幣涉及有工行、農(nóng)行、建行、中行，來(lái)源 /新華社

上滑付款、下滑收款，還能在App中實(shí)現(xiàn)二維碼支付，數(shù)字人民幣首度在線下支付場(chǎng)景亮相。

盡管操作與微信支付、支付寶付款并沒(méi)有太大區(qū)別，但在招商證券看來(lái)，此次試點(diǎn)意味著央行數(shù)字貨幣進(jìn)入發(fā)行關(guān)鍵階段。

若干年后，如果再度回顧此次“大撒紅包”，或許是攪動(dòng)第三方支付江湖格局的起點(diǎn)。

“央媽”帶著它的“親兒子”來(lái)了，支付寶和微信支付會(huì)讓出半壁江山嗎？

B站UP主dulem深圳《數(shù)字人民幣初體驗(yàn)》視頻，經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載，來(lái)源：B站，https://www.bilibili.com/video/BV1Wi4y1j78p

01

斷網(wǎng)也能刷

“就像用微信支付一樣快，不用擔(dān)心支付過(guò)程會(huì)卡頓。” 10月13日中午，深圳市羅湖區(qū)某炸雞鋪的一位負(fù)責(zé)人向《IT時(shí)報(bào)》記者透露，10月12日晚間開(kāi)始，便有顧客嘗鮮，用數(shù)字人民幣買單。

數(shù)字人民幣的使用沒(méi)什么門(mén)檻，和支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付等人們已經(jīng)熟悉的移動(dòng)支付方式一樣，打開(kāi)App，上滑彈出二維碼付款，下滑則是收款，幾乎沒(méi)有操作障礙。

數(shù)字人民幣可以上下收付款，圖右1為對(duì)比的微信支付截圖，來(lái)源 /新華社、B站UP主dulem

不同的是，數(shù)字人民幣的支付不受網(wǎng)絡(luò)限制，即便手機(jī)網(wǎng)絡(luò)卡頓，掃描設(shè)備網(wǎng)絡(luò)差，甚至沒(méi)有信號(hào)的情況下，只要有電，雙方依舊能夠快速完成支付，也即所謂的“雙離線支付”。

此功能大大降低了移動(dòng)支付對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性，意味著在車庫(kù)、電梯、飛機(jī)等特殊場(chǎng)景消費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬時(shí)，消費(fèi)者不再需要舉著手機(jī)尋找信號(hào)。

雙離線支付是數(shù)字人民幣特有的功能，支付寶和微信支付目前只在部分場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)了該功能。

目前深圳市羅湖區(qū)已完成3389家商戶數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造工作，改造方式隨POS機(jī)設(shè)備所屬銀行不同而略有差別。

羅湖區(qū)一家咖啡店服務(wù)員表示，在原來(lái)POS機(jī)基礎(chǔ)上增加了數(shù)字人民幣收款功能。

此次深圳支持?jǐn)?shù)字人民幣試點(diǎn)消費(fèi)的商戶，來(lái)源 /i深圳

央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾介紹，央行層面是技術(shù)中性的，央行不會(huì)干預(yù)商業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)路線選擇，商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)老百姓兌換數(shù)字貨幣的時(shí)候，可以用區(qū)塊鏈、傳統(tǒng)賬戶體系、電子支付工具、移動(dòng)支付工具等一系列技術(shù)。

一位區(qū)塊鏈業(yè)內(nèi)人士表示，原有POS等收款設(shè)備只需更新系統(tǒng)即可：“但在一些對(duì)于交易安全性要求更高的環(huán)節(jié)，原有設(shè)備還需替換某些加密硬件。”

此前《IT時(shí)報(bào)》曾報(bào)道（見(jiàn)文末推薦閱讀：央行數(shù)字貨幣一出手，支付寶抖三抖，未來(lái)還有銀行嗎？），目前央行數(shù)字人民幣定義為MO，即大眾口袋中的現(xiàn)金，主要對(duì)應(yīng)的是低頻小額場(chǎng)景。

此前央行在各大行APP試點(diǎn)的數(shù)字貨幣，來(lái)源 /網(wǎng)絡(luò)

所謂“安全性要求更高的環(huán)節(jié)”往往指代的是高頻、高額支付場(chǎng)景。

由于數(shù)字人民幣采用區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付方式，盡管繞開(kāi)中間機(jī)構(gòu)，在交易過(guò)程中降低了結(jié)算、清算成本和市場(chǎng)，但對(duì)支付系統(tǒng)的安全性和可靠性提出了更高的要求。

普華永道一份研究報(bào)告顯示，目前我國(guó)有大額、小額、農(nóng)信銀、城市商業(yè)銀行匯票處理等8套支付體系，數(shù)字人民幣有可能整合這些交叉重疊系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的支付體系。這大大降低了資金在不同支付體系內(nèi)流轉(zhuǎn)所“內(nèi)卷”的時(shí)間和效率。

02

商業(yè)銀行對(duì)微信、支付寶的最后反擊

本周一，數(shù)字人民幣在深圳羅湖區(qū)試點(diǎn)的消息提振了A股市場(chǎng)的區(qū)塊鏈概念。

當(dāng)一眾區(qū)塊鏈概念股股價(jià)飛升之際，多位投資人在深交所互動(dòng)區(qū)留言，問(wèn)此消息對(duì)上市公司業(yè)績(jī)的影響。遺憾的是，不少上市公司的回復(fù)頗為曖昧。

拉卡拉沒(méi)有在深交所互動(dòng)易上直接回復(fù)《IT時(shí)報(bào)》記者對(duì)是否參與數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)的提問(wèn)，只是表示公司積極參與數(shù)字貨幣在支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)環(huán)節(jié)中。

四方精創(chuàng)則表示目前公司有數(shù)字人民幣相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)儲(chǔ)備。

似乎移動(dòng)支付的上市公司還未加入數(shù)字人民幣試點(diǎn)的熱潮中。那么，目前參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的主要有哪些機(jī)構(gòu)？

一位某地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士給出這樣的猜測(cè)：銀聯(lián)和銀行。

事實(shí)上，在移動(dòng)支付之戰(zhàn)中，銀聯(lián)是率先研究二維碼支付的機(jī)構(gòu)之一，只是礙于對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的考量，躊躇不前。最終，移動(dòng)支付的江湖被支付寶和微信支付兩大巨頭牢牢占據(jù)。

根據(jù)前瞻研究院數(shù)據(jù)，2019年移動(dòng)支付江湖中支付寶和微信合計(jì)占據(jù)94%的市場(chǎng)份額。與此形成對(duì)比的則是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到擠壓，無(wú)法獲得足夠的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2019年支付寶和微信（騰訊財(cái)付通）合計(jì)占據(jù)94%的市場(chǎng)份額，來(lái)源 /前瞻研究院

如今，支付江湖風(fēng)再起。

早在2018年6月，央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)“斷直連”，即斷開(kāi)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行間的直接連接接口，并引入網(wǎng)聯(lián)，令所有第三方支付請(qǐng)求都需經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。

這是為了防范不法分子進(jìn)行洗錢、釣魚(yú)等非法行為。

而運(yùn)用區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、可溯源特性的數(shù)字人民幣，更能監(jiān)控每一筆資金流向，有效防范恐怖主義融資、黃賭毒等非法交易。這也是近幾年來(lái)央行大力推行數(shù)字人民幣的重要原因之一。

央行數(shù)字貨幣的“一幣，兩庫(kù)、三中心”，來(lái)源 /招商證券

此外，“數(shù)字人民幣的誕生，極有可能使中農(nóng)工建四大商業(yè)銀行成為數(shù)字貨幣的一級(jí)批發(fā)商，這將是傳統(tǒng)銀行業(yè)最后一次反擊機(jī)會(huì)。” 浙江省公共政策研究院研究員景乃權(quán)在一份報(bào)告中指出。

商業(yè)銀行是公眾獲取數(shù)字人民幣的唯一來(lái)源。相比其他金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣一級(jí)批發(fā)商具有成本優(yōu)勢(shì)，并能向下級(jí)批發(fā)商（非銀行金融機(jī)構(gòu)）投放貨幣獲取利潤(rùn)。

目前，支付寶、微信支付通過(guò)合作的商業(yè)銀行進(jìn)行貨幣結(jié)算，而數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法幣，具有國(guó)家背書(shū)地位和法償性，不會(huì)出現(xiàn)因商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)破產(chǎn)而造成損失的情況。

因此，在具有同等高效和便捷性的前提下，如果從可信和安全角度衡量，普通老百姓可能更愿意嘗試使用數(shù)字人民幣，尤其是當(dāng)工資等收入直接以“數(shù)字”形式進(jìn)入“數(shù)字人民幣”App。

在中信證券看來(lái)，法定數(shù)字貨幣有助銀行介入電子支付領(lǐng)域，倒逼提升數(shù)字化能力。

可以預(yù)見(jiàn)，當(dāng)數(shù)字人民幣來(lái)臨時(shí)，支付江湖硝煙彌漫。

03

深圳“紅包”只是開(kāi)始

沒(méi)搶到數(shù)字人民幣大紅包，肖楓仍不甘心。他曾撥打12345詢問(wèn)下一次紅包活動(dòng)何時(shí)啟動(dòng)，但客服人員表示只此一次。

此次數(shù)字人民幣大紅包的中獎(jiǎng)勛章和參與勛章，來(lái)源 /i深圳

但錯(cuò)過(guò)之后，等待再一次邂逅，并不漫長(zhǎng)。

10月11日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《深圳建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)綜合改革試點(diǎn)實(shí)施方案(2020-2025年)》，提出支持開(kāi)展數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，推動(dòng)數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)用和國(guó)際合作。

據(jù)了解，今年5月，央行行長(zhǎng)易綱表示，數(shù)字貨幣將在深圳、蘇州、雄安、成都以及冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。

兩個(gè)月后，央行數(shù)字貨幣研究所先后與滴滴、B站、美團(tuán)、京東數(shù)科等合作，帶來(lái)了數(shù)字人民幣在更多場(chǎng)景應(yīng)用的想象空間。

試點(diǎn)工作正在加速。

替代MO（流通中的貨幣）的數(shù)字人民幣，不僅能降低貨幣生產(chǎn)流通成本，提升社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，用于國(guó)際間貿(mào)易結(jié)算時(shí)，更意味著快捷方便的跨境支付手段，能進(jìn)一步提升人民幣的國(guó)際化地位。

另一方面，受疫情影響，越來(lái)越多國(guó)家意識(shí)到無(wú)紙化現(xiàn)金可以避免新冠肺炎病毒通過(guò)紙幣傳播，也都在加速研制央行數(shù)字貨幣。

今年2月，美聯(lián)儲(chǔ)曾表示就電子支付和數(shù)字貨幣技術(shù)展開(kāi)實(shí)驗(yàn)。據(jù)招商證券梳理，目前日本、韓國(guó)、德國(guó)、英國(guó)的央行數(shù)字貨幣處于功能研發(fā)階段，而法國(guó)、烏克蘭、瑞典、泰國(guó)的數(shù)字貨幣均已進(jìn)入測(cè)試階段。

各國(guó)央行數(shù)字貨幣進(jìn)展，來(lái)源 /招商證券

如何拔得全球數(shù)字貨幣頭籌，大力推動(dòng)數(shù)字人民幣國(guó)際化，“央媽”不得不考量試點(diǎn)的速度和規(guī)模。

“應(yīng)該不會(huì)等太久。”前述金融監(jiān)管人士稱。

支付寶、微信支付該如何破局？

作者／IT時(shí)報(bào)記者 孫鵬飛

編輯／挨踢妹

排版／黃建

視頻、圖片／B站UP主dulem、新華社、i深圳、前瞻研究院、招商證券、零壹財(cái)經(jīng)、微博/@生活有魚(yú)流行日記媚媛、網(wǎng)絡(luò)

來(lái)源／《IT時(shí)報(bào)》公眾號(hào)vittimes

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